Investire piccole somme è il modo che hanno molte persone per costruire un patrimonio.
E’ infatti possibile costruire ricchezza investendo dei contributi periodici, e oggi vediamo come farlo per il 2023.
Anche se hai già un patrimonio, investire piccole somme di denaro può aiutarti a gestire meglio gli ingressi sul mercato.
A prescindere da tutto, ci sono 3 punti principali da sviluppare:
- Risparmio
- Obiettivi
- Strumenti pratici e strategie per investire
Li vediamo tutti.
Prima di iniziare, potrebbe tornarti utile questo articolo:
Investimenti in piccole somme: parti dal risparmio
Gli italiani risparmiano bene.
Te ne parlavo già in questo articolo:
Lo scorso 26 agosto 2022 Fabi ha pubblicato questo articolo sull’evoluzione dei risparmi e degli investimenti degli italiani.
Il contante ci piace tantissimo, in media ne risparmiamo molto e lo teniamo sul conto corrente in eterno.
Da una parte quindi abbiamo una forte e storica cultura del risparmio.
Anche per i giovani è così.
Quasi tutti gli intervistati nella fascia d’età 18-34 anni riconoscono il valore del risparmio e comprendono i rischi legati al nostro sistema pensionistico.
Ciò è molto positivo.
Dall’altro lato, però, ci si ferma solo qui.
Quasi mai questa consapevolezza si trasforma in un approccio attivo.
Difficilmente chiediamo un aiuto professionale privo di conflitto di interesse per gli investimenti.
E non ci fidiamo molto delle banche.
L’ Indagine annuale sul risparmio di Fondazione Einaudi ha infatti evidenziato che, in tema di investimenti, in Italia c’è
- scarsa conoscenza della materia
- e poca fiducia nella macchina del risparmio gestito di banche e assicurazioni
Quindi lasciamo i soldi dove sono. Cioè sul conto. E ne lasciamo tanti.
Detto questo, se hai già un buon piano per risparmiare i tuoi soldi, complimenti.
Se non l’hai, puoi costruirlo fin da subito in poche e buone abitudini, se ne hai la possibilità.
In questo modo, potrai costruire una piccola somma da investire nel 2023.
Vediamo alcune tecniche di risparmio per generare le piccole somme da investire.
Tecniche di risparmio per investire piccole somme
#1 - Automatizza il risparmio
Il primo modo per risparmiare velocemente è aprire un secondo conto corrente a 0 spese.
Sarà il tuo conto di risparmio.
Il giorno che prendi lo stipendio – o tutte le volte che ti pagano – trasferisci lì sopra il 10% dell’importo.
In questo modo automatizzerai il risparmio e imparerai a vivere al di sotto delle tue possibilità.
Questa è la prima chiave per accumulare ricchezza.
Ho anche creato una guida in 5 passi che ti aiuterà a prendere decisioni di risparmio e in generale sul denaro in modo consapevole.
La trovi qui:
#2 - Scopri dove spendi
Se hai il controllo delle tue spese avrai un quadro chiaro della tua vita finanziaria.
Ho già citato in diversi articoli l’app Money Pro.
Money Pro è secondo me la migliore app per la gestione personale del denaro.
Ti ho raccontato di questa app nell’articolo
Una volta che hai scoperto dove spendi i tuoi soldi, sarà facile capire quali spese puoi tagliare.
A quel punto, avrai centrato il tuo obiettivo: generare piccole somme da investire.
Ricorda sempre: il risparmio non deve generare dolore ma libertà.
#3 - Metti via la trecidesima, quattordicesima e gli aumenti
La tredicesima di solito se ne va nei regali di Natale, in qualche vacanza o altrove.
Nulla di sbagliato, se puoi permettertelo.
Ma se
- stai leggendo questo post
- e ti stai chiedendo come generare piccole somme da investire
allora un trucco è proprio quello di mettere via la tredicesima non appena ti arriva.
Spostala sul conto che hai aperto al punto #1.
Per risparmiare velocemente puoi anche usare alcune app.
Per esempio, Satispay ha al suo interno delle sezioni dedicate all’accantonamento di piccole somme.
Vai su “Servizi” e poi “Risparmi”:
Da lì crei il tuo salvadanaio.
Potrai così scegliere quanti soldi trasferire nel tuo salvadanaio e creare un gruzzoletto per i tuoi investimenti in piccole somme per il 2023.
Anche Illimity Bank offre un servizio smart di gestione del denaro direttamente in app.
Io ho un conto Illimity, è comodo e soprattutto è gratis.
Premetto che non ho nessun tipo di vantaggio personale a parlarne. E’ solo uno strumento che uso.
In app è possibile creare un qualsiasi progetto di risparmio con facilità.
Dopo aver aperto il conto, in app vai su “Progetti” e poi “Crea un progetto”:
Poi crei il tuo progetto di risparmio:
Clicca su “Altro”.
Ora dovrai dare un nome al tuo progetto.
Potrebbe essere “Piccole somme da investire nel 2023”.
Decidi quindi quanti soldi versare e quando farlo.
L’app gestirà in automatico il tuo conto corrente. Preleverà la cifra che hai stabilito con la ricorrenza che hai impostato e la sposterà nella sezione del progetto.
Alla fine ti ritroverai piccole somme di denaro risparmiato pronto da investire.
Investire piccole somme - stabilisci i tuoi obiettivi
Perchè vuoi investire piccole somme di denaro?
Cerca di rispondere a questa domanda.
Forse vuoi finanziare una spesa a breve.
Oppure vuoi costruire un gruzzolo per la tua pensione.
Qualunque obiettivo tu abbia, ti consiglio di scriverlo da qualche parte.
Cerca quindi di legare i tuoi obiettivi con l’orizzonte temporale che hai a disposizione.
Poi metti il tutto a confronto con tua propensione al rischio.
In generale, se hai un orizzonte temporale breve dovrai investire in strumenti con basso rischio.
Se hai un orizzonte più lungo, allora potresti investire in strumenti più volatili, ma comunque ben diversificati, come gli ETF azionari e obbligazionari.
Se hai un po’ di indecisione sul da farsi, ricordati che la propensione al rischio vince su tutto.
Per esempio, immagina di avere un orizzonte temporale lungo, ma che un’oscillazione momentanea al ribasso del 20% del tuo portafoglio ti metta a disagio. Allora dovresti investire meno in strumenti volatili.
Cerca poi di evitare in tutti i modi le scommesse.
Se investi per il lungo periodo, è inutile cercare la nuova Amazon e scommettere tutto su quella.
Molto meglio comprare un ETF diversificato che comprende centinaia o migliaia di titoli.
Lì dentro la nuova Amazon ci sarà sicuramente.
Attenzione alle criptovalute.
Nel 2020 e soprattutto nel 2021 abbiamo assistito a una bolla incredibile su quasi tutti gli asset crypto.
Facile farsi prendere dall’emozione. Alcuni crypto-asset hanno decuplicato il prezzo.
Quando succede questo, scatta l’euforia di massa.
Questa porta a investire la maggior quantità di denaro nel momento più rischioso, cioè quando le valutazioni sono insostenibili.
Molte crypto nel 2022 hanno perso fino al 70-80% del loro valore.
Luna è saltata per aria, come ti raccontavo.
E una delle piattaforme di scambio più famose (FTX) si è rivelata essere uno schema Ponzi.
Dove investire oggi piccole somme?
Fino a qualche tempo fa l’industria finanziaria non aveva offerte adeguate per soddisfare la domanda dei piccoli investitori.
Per la verità, ancora oggi molti piani di accumulo – per esempio i PIP o Piani Individuali Pensionistici – sono talmente costosi da annullare di fatto ogni potenziale effetto benefico dell’investimento stesso.
In Italia l’industria del risparmio gestito propone in larghissima misura prodotti inefficienti ai piccoli e grandi risparmiatori.
L’inefficienza è data molto spesso dai costi, oppure dalla non capacità del gestore di battere il mercato.
Oppure da tutti e due.
Non so se lo sapevi, ma i costi dei fondi comuni di investimento in Italia sono tra i più alti al mondo.
Ho scritto questo articolo al riguardo:
Ma, come dicevo, esistono delle alternative.
Da un lato, sono comparsi intermediari molto più trasparenti e a costi contenuti.
L’evoluzione tecnologica portata dalla fintech rende infatti possibile operare sui mercati con facilità e con costi molto ridotti.
Questo è l’ideale anche per chi ha piccole somme da investire.
Ma quali sono queste piattaforme?
Alcune sono dei broker internazionali online, come
- Degiro
- Interactive Brokers
Altre piattaforme sono invece dei robo-advisor, come Moneyfarm.
Altre ancora agiscono come salvadanaio digitale per investimenti di piccole somme, come Gimme5.
Questi sono solo esempi informativi. Fai le tue ricerche.
Oltre alla fintech, sono arrivati strumenti di investimento più efficienti, come gli ETF.
Un ETF è un fondo di investimento che riproduce un indice di mercato.
La sua efficienza si basa sui bassi costi e sulla grande diversificazione che possono offrirti.
Investire piccole somme di denaro - il mito dell'esperto
Molti pensano che investire sia una cosa per super esperti.
La convinzione comune è
“Siccome io non ne so niente di niente, lascio fare a qualche esperto, gli do i miei soldi e fa tutto lui”.
Questo modo di pensare espone a dei rischi elevatissimi che la controparte a cui affidi il tuo denaro non sia all’altezza del compito.
Perchè?
Perchè potrebbe esserci un conflitto di interesse alla base.
Immagina di affidare alla cieca il tuo denaro a una persona pagata da una banca.
È chiaro che potrà proporti prodotti e soluzioni di investimento solo di quella banca, o degli eventuali emittenti di cui quella stessa persona è mandataria.
Il rischio è quindi che il panorama investibile sia un po’ ristretto.
Inoltre è possibile che questa persona sia spinta a proporti soluzioni costose, visto che le logiche di collocamento dei prodotti sono basate sulla vendita e sui budget da raggiungere, non tanto sui veri obiettivi dell’investitore.
Il problema è che i costi uccidono i rendimenti. Ma non abbassano il rischio.
Oggi, grazie alla tecnologia e alcune conoscenze di base, potresti costruire una strategia in modo autonomo usando strumenti efficienti e diversificati come gli ETF.
Nel prossimo paragrafo ne vediamo una.
Inoltre, ricordati che investire non è sinonimo di “giocare in borsa”.
Giocare in borsa è molto pericoloso e sottintende la voglia di arricchirsi in breve tempo.
Ma i mercati finanziari sono in grado di punire chiunque si affacci a loro in questo modo.
Se non intendi giocare in borsa, allora devi attrezzarti con degli strumenti diversificati che riducono il rischio e avere un orizzonte temporale adeguato per ogni strumento che scegli.
Vediamo quindi una strategia di investimento in piccole somme molto diffusa.
Come investire piccole somme tramite un PAC
Una delle strategie più ricorrenti per investire piccole somme è l’utilizzo di un PAC.
PAC sta per Piano di Accumulo Capitale.
Il PAC ti permette di accantonare e investire piccole quantità di denaro poco per volta.
È la strada più utilizzata per diventare ricchi nel lungo periodo partendo da piccoli contributi.
E’ anche la più sicura, a patto di scegliere gli strumenti giusti.
Il PAC offre diversi altri vantaggi.
Uno di questi è di tipo psicologico.
È molto più semplice gestire l’emozione investendo 300 € per volta che non 30.000 € in un colpo solo, se non hai dimestichezza.
Un altro vantaggio riguarda la possibilità di essere più disciplinati.
Investendo una piccola cifra fissa al mese, sarà più facile gestire i momenti più critici, come quelli che stiamo vivendo da inizio 2022.
Infatti, in un periodo di discese dei mercati, il tuo PAC ti consentirà di mediare il prezzo di acquisto al ribasso.
Il prezzo da pagare è che durante i rialzi acquisterai a prezzi medi più alti.
Il PAC è una strategia offerta da moltissime società di gestione del risparmio, banche o assicurazioni.
Come ti dicevo, però, bisogna stare attentissimi ai costi e alla possibilità che alcuni di questi prodotti non siano sufficientemente diversificati.
Per esempio, molti PAC preconfezionati e venduti come “a basso rischio” spesso hanno quote troppo elevate di obbligazionario governativo italiano, e solo italiano.
Questo espone gli investitori a un rischio di concentrazione e di credito verso un unico emittente.
Sapevi che tramite gli ETF potresti costruire un PAC in totale autonomia, senza nemmeno cambiare banca?
Esempio di PAC per investire piccole somme
Disclaimer: io non ti conosco e quello che stai per leggere non è un consiglio di investimento. È solo un esempio pratico e realizzabile da chiunque. Non è per forza la scelta migliore possibile. Infatti non è possibile scrivere in un articolo quale sarebbe la scelta migliore, visto che l’articolo è pubblico mentre le scelte di investimento sono private. Non usare i miei esempi come suggerimenti per investire. Fai le tue ricerche.
Facciamo un esempio pratico di investimento efficiente in un PAC.
Se:
- ho un elevato orizzonte temporale
- ho una ottima propensione al rischio
- e conosco un minimo la materia
potrei investire piccole somme in un ETF ombrello come il Vanguard Lifestrategy 80% equity.
Posso comprarlo in modo ricorrente e in autonomia direttamente sul mio home-banking, se i costi di transazione della banca non sono troppo alti.
Basta inserire nella barra di ricerca dello strumento il codice univoco ISIN IE00BMVB5R75 e poi acquistarlo.
Si può dire che, per come è costruito, il Vanguard Lifestrategy 80% equity:
- investe in mercati profondi
- è un portafoglio orientato alla parte azionaria
- e assicura un’elevata diversificazione degli asset azionario e obbligazionario
Inoltre, ha un costo non elevatissimo dello 0,25%.
Un’altra caratteristica da non sottovalutare di questi strumenti di Vanguard è il ribilanciamento automatico del portafoglio.
L’asset allocation resta quindi fissa, senza che debba farlo tu.
Il ribilanciamento è molto importante. Impedisce che la tua asset allocation cambi nel tempo in base ai rendimenti dei sottostanti.
Infatti, se non ribilanci mai, dopo un po’ ti ritrovi con un portafoglio che sottopesa gli asset andati male e sovrappesa quelli che hanno performato meglio nel recente passato.
Questa è una pericolosa forma di market timing passivo.
Vanguard Lifestrategy 80% Equity è dunque potenzialmente un ottimo strumento per la parte core del portafoglio, cioè per l’ossatura.
E’ un portafoglio rischioso.
Alternative per investire piccole somme in modo sicuro nel 2023
Stanno tornando ad essere competitivi alcuni strumenti di investimento a basso rischio.
Per esempio, se
- ho un basso orizzonte temporale
- ho poca propensione al rischio
- e sono alla ricerca di guadagni sicuri
potrei andare a pescare qualche strumento nel mercato monetario, come ti raccontavo in questo articolo.
Il rialzo dei tassi permette di ottenere rendimenti su questi strumenti che fino a fine 2021 erano impensabili.
Potrebbe quindi essere un buon modo per ottenere rendimenti senza rischi nel 2023.
Da non molto stanno tornando interessanti anche le obbligazioni governative.
In questo caso potrebbe esserti utile il sito Rendimentibtp.it.
Sulla schermata iniziale schiaccia su “durata”:
Compariranno i BTP prossimi alla scadenza e puoi vedere il loro rendimento netto.
Come vedi, alcuni BTP che scadono tra meno di un anno offrono un rendimento al netto delle tasse di oltre il 2%.
Anche in questo caso, prendi le mie informazioni come informazioni, non come consigli di investimento.
Valuta la tua situazione e non agire d’impulso.
Per oggi è tutto.
A presto,
Francesco
